Bolån: en "livräddare" för regeringen?

2024 Författare: Seth Attwood | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-16 16:17

Hypotekslån i den ryska kapitalismens värld är ett verktyg för att råna folket. Inget av presidentdekreten som fastställer mål för bolåneräntorna har uppfyllts.

Bolån: en kort historisk utflykt

Bolån har funnits länge. Bolån avser utlåning med säkerhet i fastighet. I det forntida Babylon, det antika Egypten och det antika Rom, utfördes utlåning nästan uteslutande på markens säkerhet. Termen "inteckning" (från antikens grekiska ὑποθήκη) dök upp först i Grekland i början av 600-talet. före Kristus e. De gamla grekerna betecknade alltså formen för gäldenärens ansvar gentemot borgenären med sin mark. På gränsen till låntagarens tomt placerades en stolpe med en inskription om att denna mark ger skuld. En sådan pelare kallades "inteckning" (översatt som "stiftelse", "pant", "varning").

Idag är inteckning i de flesta fall ett lån för köp av bostäder (hus, lägenheter) av människor på säkerheten för just detta boende. Denna typ av lån kallas bostadslån (HML). Sådan utlåning uppfanns enligt experter inom bankväsendets historia i England under de sista decennierna av 1800-talet. Penninglångivarna i London City upplevde redan vid den tiden svårigheter att öka sin utlåningsverksamhet, som traditionellt var inriktad på privata affärer. Utlåningen till individer var begränsad på grund av bristen på effektiv efterfrågan från befolkningen och avsaknaden av tillförlitliga säkerheter.

När det gäller bostadsproblemet i England på 1800-talet löstes det huvudsakligen på två sätt: förmögna medborgare byggde eller köpte fastigheter med egna pengar, som blev deras egendom; underprivilegierade människor (och det fanns de flesta av dem, särskilt i städer) hyrde bostäder av rika husägare, de var användare, inte ägare. Det fanns också de fattigaste engelsmännen som bodde i härbärgen (detta är färgglatt beskrivet C. Dickens).

Banker började erbjuda medborgare med måttlig säkerhet (det vill säga som hade ett jobb) lån för att köpa ett eget tak över huvudet på säkerheten för just detta tak. Penninglångivare började förföra människor så att de kan bli fullvärdiga ägare av fastigheter och känna sig som ägare. Det var så en ny typ av bankverksamhet föddes - emissionen av HML. Bankerna i City of London gnuggade sina händer av njutning. Efter hand har denna typ av utlåning blivit populär i andra västländer.

Tak över huvudet eller en anrikningsanläggning?

Men tillbaka till dagens Ryssland. I olika dokument från regeringen, i tal och uttalanden från tjänstemän på olika nivåer, upptar ämnet bostadslån en viktig plats. Dessutom framställs det alltid som socialt. Liksom, bolånet är ett "trollspö" utformat för att slutgiltigt och oåterkalleligt lösa bostadsfrågan, som i uttrycket Mikhail Bulgakov, torterade och skämde bort den ryske mannen. Än så länge kvarstår det tyvärr och fortsätter att plåga många av våra samtida. Antalet familjer som registrerades i behov av bättre boendeförhållanden 2011 i förhållande till det totala antalet familjer (inklusive ensamstående) var 5,1 %. Och under 2017 minskade denna indikator något, men inte särskilt signifikant - till 4,4%.

I absoluta tal minskade antalet registrerade behövande från 2,8 miljoner till 2,5 miljoner familjer. Och detta trots att förutsättningarna för att komma in på den här listan är väldigt tuffa. Dessutom måste vi komma ihåg att vi har en hel armé av hemlösa, vars antal, enligt olika uppskattningar, varierar från 1,5 till 3 miljoner. De flesta av dem försöker inte ens registrera sig och komma in på de angivna listorna. I allmänhet är bostäder (eller snarare, bristen på det) verkligen det mest akuta sociala problemet i Ryssland. Vilket blir särskilt akut och smärtsamt mot bakgrund av den ryska nouveau riches palats. Men det förefaller mig som om myndigheterna var förbryllade över bolåneproblemet av en annan anledning, och den sociala sidan är bara en täckmantel. Kapitalismen har etablerats i vårt land sedan början av 90-talet. Och om det är så, då måste regeringen först och främst tjäna intressena för dem som är personifieringen av kapitalismen och dess kärna - bankirerna. Kapitalismen är ett samhälle där språket är fyllt av eufemismer - falska och listiga ord. Ryska federationens konstitution är fylld med sådana eufemismer. I synnerhet står det att Ryska federationen är en välfärdsstat. Nej, i själva verket är det borgerligt. Och i så fall borde det uttrycka bourgeoisins intressen, och i första hand ocker (här har vi att göra med en annan eufemism: ockerarna döptes om till "bankirer"). Så inteckningar behövs av bankirer-ockerägare.

Folkvisdom om bolån

Folkvisdom kunde exakt uttrycka essensen av inteckningen med hjälp av anekdoter och "svart humor". Under sovjettiden var skämt från serien "Fråga till armenisk radio" populära. Här är fortsättningen på denna serie i relation till vårt tema:

"Fråga till armenisk radio: vad är ett hypotekslån? Svar: det här är en hjälpande hand som darrar av otålighet."

Om vi rensar alla beskrivningar av inteckningar från eufemismer, så finns det bara några få ord som förklarar essensen av detta fenomen. En av dem är "rån". Här är några exempel på folkkonst som avslöjar bolånens rovdrift:

Bolån: en "livräddare" för regeringen?

Men tillbaka till den allvarliga vågen. De ryska myndigheterna har ytterligare en anledning att införa bolån i landet på alla möjliga sätt. När omfattningen av hypotekslån ökar, blir den en av drivkrafterna för ekonomin. När allt kommer omkring, med den ekonomiska tillväxttakten, är regeringen bara full av sömmar. Under 2015 föll BNP med 2,5 %. Nästa år, 2016, sjönk BNP med ytterligare 0,2 %. Under 2017 skedde en ökning med 1,5 % (vilket fortfarande är betydligt lägre än det globala genomsnittet). Slutligen, under 2018, förväntades en ökning någonstans i området 1,5 till 1,9 %. Och här är en överraskning! Rosstat rapporterade i början av detta år att BNP-tillväxten var 2,3 %.

Det visade sig att en sådan oväntad framgång (fortfarande blygsam mot bakgrund av världsgenomsnittet) uppnåddes tack vare byggsektorn i den ryska ekonomin. Det fanns aktivitet där, som, som det visade sig, drevs av tillväxten av hypotekslån (förra året översteg volymen av nya HML 1 biljon rubel, antalet utgivna lån uppgick till 1,47 miljoner; detta är rekordsiffror för hela ryska federationens existens). Förra året byggdes för första gången fler bostäder med hjälp av HML än med hjälp av andra finansieringsmetoder.

Med detta i åtanke kan man anta att ämnet bostadslån kommer att bli ännu viktigare för regeringen. När allt kommer omkring, åtminstone för anständighet, måste han ha en ekonomisk tillväxt som inte är lägre än världsgenomsnittet. Innan dess hade myndigheterna en ekonomisk livräddare - export av olja och gas. Nu, verkar det för henne, finns det också en trollstav i form av en inteckning.

Men det är inte svårt att förstå att denna livräddare kommer att ha en väldigt begränsad livslängd på grund av att räntorna på MHL ligger på en farligt hög nivå. De senaste åren har de varierat i intervallet från 10 till 15 procent per år (beroende på bank, såväl som på typ av bolån: för köp av bostäder på andrahandsmarknaden, för ett nytt bostadsprojekt, etc.). Naturligtvis bör skattesatserna sänkas. Annars kommer allt att sluta med en snabb inflation av "bolånebubblan" och dess kollaps. Det som kommer att hända är det som kallas "ett steg framåt, två steg tillbaka". För att inte tala om det faktum att regelbundna bolånekriser kommer att värma upp den sociala och politiska situationen i landet (varje kris - tusentals eller till och med miljontals trasiga människoöden).

Om bolåneräntan

Bolåneräntorna i Ryssland har alltid legat på en obscent hög nivå. För rättvisans skull erkänner vi: myndigheterna har talat om behovet av att sänka räntorna tidigare, men på något sätt trögt, formellt, bara visat allmänheten sin "sociala oro". Och bankirerna reagerade helt enkelt inte på dessa mantran. Om räntorna på bolån fluktuerade upp och ner, så var det under inverkan av några allvarligare faktorer än myndigheternas klagomål.

Ta till exempel ett av presidentdekreten i maj 2012 - "Om åtgärder för att förse medborgare i Ryska federationen med prisvärda och bekväma bostäder och förbättra kvaliteten på bostäder och kommunala tjänster" (nr 600 daterad 7 maj 2012). I första stycket i detta dekret anges följande uppgift [fram till 2018]: "att minska överskottet av den genomsnittliga räntan på ett bostadslån (i rubel) i förhållande till konsumentprisindexet till en nivå av högst 2,2 procentenheter."

År 2019 står redan på kalendern. Låt oss försöka bedöma genomförandet av denna paragraf i dekret nr 600. Under 2018 låg räntan på MHL mellan 10,5 och 14,0 %. Rossstat rapporterade att konsumentprisindex förra året var 4,3%. Därför borde den högsta räntan på hypotekslån förra året, enligt 2012 års dekret, ha varit: 4, 3 + 2, 2 = 6,5 %. Men i verkligheten var den dubbelt så hög.

Dekret nr 600 om punkt 1 har misslyckats helt. Men av någon anledning genomförde ingen "ovan" en "debriefing" och fick inte reda på orsakerna och de skyldiga till misslyckandet. Eller kanske de inte är de skyldiga till misslyckandet? Kanske skrevs dekret nr 600 för att inte verkställa det, utan bara för att visa "social oro"? Och vi, naiva, väntar på att dekreten ska genomföras.

Vem styr bolåneräntan?

Låt oss spola framåt från 2012 till närmare vår tid. Till exempel, i början av oktober förra året visades ett möte med Rysslands president på federala kanaler Vladimir Putinoch chefen för Sberbank tyska Gref … Frågan om hypotekslån berörs, bankiren lovade presidenten att sänka bolåneräntan. Men bokstavligen under samma månad höjer Sberbank bolåneräntorna. Förklaring: priserna på bostadsmarknaden faller, utvecklare kämpar för att sälja kvadratmeter, bankriskerna växer och enligt finansvetenskapens kanoner kompenseras de av en räntehöjning.

Och här är årets händelse. Den 14 mars, vid kongressen för den ryska unionen för industrimän och entreprenörer (RSPP), beordrade Vladimir Putin att sänka bolåneräntan. Närmare bestämt upp till 8 procent till 2024. Men satte inte majdekretet från 2012 en liknande uppgift som måste slutföras "igår"? Är den ryska fackföreningen för industrimän och entreprenörer ansvarig för bolåneräntan? Har denna fackförening av entreprenörer verkliga spakar för att kontrollera kursen?

Vilken bankir som helst kommer att berätta att för honom är varken maj-dekret eller några andra presidentdekret ett dekret alls. Och ännu mer kan muntliga överklaganden inte fungera som sådana. Det viktigaste kravet som bestämmer räntan på alla lån, inklusive bolån, är Ryska federationens centralbanks styrränta. Vid tiden för undertecknandet av presidentdekreten i maj 2012 var den 8,0 %. Idag är det 7,75%. Om regeringen verkligen ville förbättra villkoren för hypotekslån borde den ha gett Rysslands centralbank i uppdrag att sänka styrräntan till den nivå på vilken hypotekslån skulle vara tillgängliga för medborgarna och säkra för både dessa medborgare och hela ekonomin. landet. Men presidenten kan inte skriva ett sådant dekret av den anledningen att Rysslands centralbank, i strid med den ryska federationens konstitution, har förklarat "oberoende" från staten. Och det verkar som att Rysslands president håller med om detta. Därför skrivs dekret "för farfars by".

Regeringen förstår att den inte hanterar bolåneprocessen i landet. I den nuvarande situationen är det bara Rysslands centralbank som verkligen kan hantera det. Det är sant att varken lagen om centralbanken eller förordningarna från Rysslands centralbank säger något om det faktum att Rysslands centralbank ska ta itu med bolån (och ännu mer, lösa bostadsproblemet i landet). Rysslands centralbank har mer allvarliga uppgifter - inflationsmål (Centralbanken uppfann denna uppgift för sig själv i strid med artikel 75 i Ryska federationens konstitution). Och för detta kan banken vid behov enkelt höja styrräntan, provocera fram en bolånekris i landet och förvandla hundratusentals människor till hemlösa.

Vargar livnär sig inte på gräs

Minister för byggnation och bostads- och allmännytta Vladimir Yakushevmeddelade nyligen att för att upprätthålla bolånemarknaden och förhindra en kris bör låneräntorna vara nära 5 %. Tja, det är svårt att argumentera med. Men ministerns uttalande ska klassas som "lyckönskningar". Ett annat förslag, framfört av ministern, var att räntesänkningen skulle ske genom att subventionera bolån … från bankernas vinster. Det är svårt att kalla detta ens ett utopiskt medvetande. Detta är ett fullständigt missförstånd av hur bolånevärlden fungerar. Det är som att säga åt vargar att sluta äta får och äta gräs. Låt mig påminna er om att förra året uppgick vinsten från ryska banker till 1,3 biljoner rubel. - en rekordsiffra för de senaste sju åren. Av detta belopp, 800 miljarder rubel. konton för Sparbanken. Under de första två månaderna i år uppgick bankernas vinst till 445 miljarder rubel.

Och det är inte en hemlighet för någon att ett sådant ekonomiskt resultat till stor del uppnåddes på grund av boomen i hypotekslån (förresten, mer än hälften av alla hypotekslån har nyligen utfärdats av Sberbank). Ministern kan inte på något sätt förstå att för banker är målet pengar, och bostadsbyggande är inget annat än ett medel. Bankirer räknar mycket med att bolåneboomen fortsätter i år och drömmer om att göra en vinst på 1,8-1,9 biljoner rubel tack vare det. Om prognosen bekräftas kommer detta att bli ett rekord ekonomiskt resultat av banker, uppnått på grund av ett rekordrån av folket.