Ryssland glider in i ett stort skuldhål

2024 Författare: Seth Attwood | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-16 16:17

Många ryska medier har publicerat intressanta uppgifter i en nyligen genomförd studie av kreditbyrån Equifax. Studien ger statistik över lån som tagits av befolkningen i landet och som är resultatet av sådana låneskulder.

Följande forskningssiffra återges oftast: under de första 6 månaderna av 2018 ökade antalet lån som tagits i Ryssland för att återbetala gamla lån med 1,7 gånger jämfört med förra året. I absoluta tal uppgick mängden av sådana lån under första halvåret till 68,3 miljarder rubel. Och antalet låneavtal för tidigare skulder ökade med mer än 1, 4 gånger - från 92 tusen 2018 till 131 tusen. Enligt resultaten från första halvåret 2018 började det genomsnittliga beloppet för ett "sekundärt" lån uppgå till 520 tusen rubel, vilket är 17% mer än under första halvåret förra året. Beståndet av "sekundära" lån fortsätter att växa under andra halvåret 2018 (som inte omfattas av ovanstående studie). Så i juli uppgick volymen av vidareutlåning till 14,6 miljarder rubel - dubbelt så mycket som under samma månad 2017.

Vissa experter har redan rusat för att lugna allmänheten. Det är liksom inget fel med det. Inga nya lån gavs ut, säger de. Det är gamla skulder, de är helt enkelt förlängda. Det som sker på bankirernas språk är "skuldrefinansiering". Vissa kallade det till och med "skuldsanering". Men ur vettiga finansiärers synvinkel är bilden alarmerande, om inte skrämmande.

för det förstaSiffrorna som nämns i studien indikerar befolkningens växande insolvens, och detta är, som ni vet, ett förebud om en smygande ekonomisk kris.

För det andra, skuldrefinansiering ökar oundvikligen mängden av en individs skulder. Som minimum ges ett nytt lån till en ränta som inte är lägre än den som fanns i det tidigare låneavtalet. Och oftast, med tanke på klientens problem, är de högre. Därmed blir det ännu svårare för klienten att frigöra sig.

Det är möjligt att han av någon krok eller skurk kommer att kunna få ett tredje och till och med ett fjärde lån för att betala av de växande skulderna. Och detta är en direkt väg till skuld. Det är sant att det inte längre finns några skuldhål varken i Ryssland eller utomlands. Detta innebär att en individs konkurs ligger framför sig. Institutionen för en sådan konkurs började verka i Ryssland den 1 oktober 2015. Konkursförfarande kan inledas av både borgenären och gäldenären. Vissa medborgare tror att detta är ett kryphål som de kan dyka ner i i händelse av att de är helt insnärjda i skulder. Många unga tror att det här är "trollspöet" som kan rädda dem. Men för det första kommer en konkurs att göra det möjligt att sanera resterna av gäldenärens egendom, med vilken det kommer att vara möjligt att åtminstone delvis tillgodose borgenärens fordringar. Och, för det andra, och ännu viktigare, det föreskriver trunkering av en person i hans rättigheter. Att gå i konkurs kommer att betraktas som en person med en "dålig kredithistorik". Och detta är ännu värre än under sovjettiden statusen för en person med ett brottsregister.

En sådan person (om domstolen beslutar det) fråntas rätten att resa utomlands. Förresten, redan mer än en miljon ryska medborgare är förbjudna att lämna landet på grund av skulder. Konkursbankskontona kommer att övervakas kontinuerligt (tänk om det kommer att finnas pengar som kan användas för att betala det utestående beloppet av skulden?). Han kommer faktiskt inte att kunna få lån på fem år. Och även inneha ledande positioner i ledningen av företag och organisationer och även indirekt delta i deras ledning. Jag tror att detta bara är början.

Listan över inskränkningar av rättigheter för medborgare som gått i konkurs kommer enligt min mening att utökas. Så vad sägs om den andra artikeln i Ryska federationens konstitution, som patetiskt säger: "En person, hans rättigheter och friheter är det högsta värdet. Erkännande, iakttagande och skydd av mänskliga och medborgerliga rättigheter och friheter är statens plikt”, kommer snart att behöva glömmas. För fullständighetens skull vill jag påminna om att uppbyggnaden av ett "digitalt samhälle" går framåt i en snabbare takt i landet. En "digital" (elektronisk) "cap" kommer att skapas, under vilken varje steg för en person med dålig kredithistorik kommer att övervakas. Han kommer inte att vara fysiskt skuldsatt, men på sätt och vis kommer han att vara en fånge. Fångar i ett virtuellt "elektroniskt fängelse".

Vågen av individers konkurser växer. 2015 var det 2 400 av dem. Under 2016 - redan 19, 7 tusen, 2017 ökade antalet konkurser till 29, 8 tusen. Under första halvåret 2018 - 19, 1 tusen. Det kan förväntas att i slutet av detta år kommer siffran att överstiga 40 tusen. Under våren i år publicerades en uppskattning av antalet potentiella konkurser i slutet av första kvartalet - 702,8 tusen. Var kommer en sådan exakt siffra ifrån? Detta är antalet låntagare med en skuld på mer än 500 000 rubel. och en låneförsening på 90 dagar eller mer. Enligt lag är dessa de minsta formella indikatorerna, när du når vilka du kan ansöka om konkurs.

Jag har ännu inte stött på nyare uppskattningar, men jag tror att med hänsyn till tillväxten av alla indikatorer på individers skuldsättning under de efterföljande (efter utgången av första kvartalet) månader i början av november 2018, antalet potentiella konkurser har redan nått nivån på en miljon människor. Den 1 januari 2018 fanns det 34 konkurser per 100 tusen människor i Ryssland. Och en miljon konkurser är redan 680 personer per 100 tusen.

I Ryssland finns det en sådan organisation som Federal Bailiff Service (FSSP of Russia). Detta är ett federalt verkställande organ som utför funktionerna för att säkerställa det etablerade förfarandet för domstolarnas verksamhet, utförande av rättsliga handlingar, handlingar från andra organ och tjänstemän, såväl som brottsbekämpande funktioner och funktioner för kontroll och övervakning i de etablerade verksamhetsområde. Rysslands FSSP är underordnat Ryska federationens justitieministerium. Antalet anställda i denna organisation är nästan 75 tusen personer. Den årliga budgeten är cirka 40 miljarder rubel. Som jämförelse: Justitieministeriet, som är underordnat FSSP, har en personal på cirka 3 500 anställda, och den årliga budgeten är cirka 5 miljarder rubel.

Vad gör ett sådant "monster" som FSSP? Främst genom att det hjälper inhemska ockrare att slå ut pengar från gäldenärer. Det finns givetvis skatteskulder. Men dessutom är det gäldenärer för bostäder och gemensamma betalningar. Och det finns särskilt många lånegäldenärer. Det är klart att inte ens 75 tusen anställda kommer att räcka till detta.

Att kronofogden har fall ovanför halsen bevisas av FSSP:s statistik. Den 1 september 2018 samlade fogdar i Ryssland in 4,5 miljoner skulder till kreditinstitut för 1,7 biljoner. rubel. Det finns 60 låneskulder per anställd av tjänsten! Det kan förväntas att vågen av "sekundära" lån kommer att öka arbetsbördan för kronofogden, finansministeriet måste öka anslagen till FSSP:s verksamhet och utbyggnaden av organisationens personal.

Enligt FSSP faller huvuddelen av de rättsliga påföljder som åläggs individer på medborgare i åldersgrupperna från 30 till 50 år. Andelen unga (dvs personer under 30) är inte stor. Men här är det som är förvånande: så snart en ung man får ett meddelande om återkrav från kronofogdemyndigheten, inleder han omedelbart ett konkursförfarande. Rikskonkurscentrumet rapporterar att sedan 2015, då konkursförfarandet för enskilda legaliserades, har medelåldern för personer som påbörjar insolvensförfarandet minskat med 13 år!

Vår ungdom, visar det sig, är "utan komplex". Unga människor är redo att få ett eller två eller till och med tre eller fyra lån (eftersom de har tur) till priset av att deras rättigheter avkortas. Som moderna sociologer och filosofer säger, omvandlar en person från 2000-talet utan att tveka frihet till tröst. När det tillämpas på unga människor, vore det mer korrekt att säga: i nöje. Det är sant att nöjena tar slut snabbt. Och fängelse – under lång tid, och kanske för alltid. Bildligt talat tar en medborgare ett lån, och efter ett tag efter det upphör han att vara medborgare. För det finns ingen medborgare utan medborgerliga rättigheter.

Sammanfattningsvis skulle jag vilja säga att situationen med medborgarnas skulder är ännu mer katastrofal än vad som presenterades i studien av kreditbyrån Equifax. Faktum är att vid refinansiering av sina gamla skulder blir medborgarna ofta vägrade av sina banker. Sedan kan de söka ett "sekundärt" lån till andra banker. Men även där får de en”sväng från porten”. Faktum är att det idag i Ryssland finns många kreditbyråer (som Equifax), och anställda i ryska banker är väl medvetna om att de står inför potentiella konkurser. Vart ska i det här fallet den desperata medborgaren springa? Till en mikrofinansorganisation (MFO).

MFO:er, till skillnad från banker, ger lån till låntagare med "dåliga" skulder. Under de första sex månaderna av 2018 utfärdade mikrofinansorganisationer 11,1 miljoner lån till befolkningen för 110 miljarder rubel. Antalet lån ökade med 19%, och beloppet - med 17% jämfört med samma period förra året. På årsbasis överstiger antalet MFO-lån 20 miljoner. Befolkningen i arbetsför ålder i Ryssland är 83 miljoner. Det visar sig ett lån per 4 arbetsföra medborgare. I det här fallet kan årskurserna vara flera hundra procent. Det är inte ens ocker. Detta är ockerkvadrat och till och med kubiskt. För sådant intresse skar man under tidigare århundraden penninglångivare av sina huvuden eller fick ytterligare ett dödsstraff.

Vi har för närvarande mer än 500 verksamma banker i landet, men detta är bara den del av Rysslands kreditsystem som är i full syn och som ständigt diskuteras i media. Och hur många sådana långivare har vi som gömmer oss bakom det anständiga ordet "mikrofinansieringsorganisation"? Enligt Rysslands centralbank fanns det 2 209 i slutet av första kvartalet 2018. Flera gånger fler än banker. Men det finns också andra kreditorganisationer. Här är några siffror som jag hittade på Bank of Russias webbplats (data per 31 mars 2018): icke-bankkreditinstitut - 44; kreditkonsumentkooperativ - 2530; kredit konsumentkooperativ - 1188; bostadssparande kooperativ - 59; pantbanker - 5532. Så, förutom banker, har vi ett stort antal andra kreditorganisationer som är ganska lagligt engagerade i ocker och jagar människor. Nästan 10 tusen.

Dessutom finns det tusentals ockerorganisationer som arbetar utan några tillstånd alls. Detta är den så kallade "skugglånen", som skapar "skuggskulder" som centralbanken bara kan gissa sig till. Under 2015 identifierade centralbanken 720 sådana illegala ("svarta") borgenärer, 2016 - 1378, 2017 - 1374 och under första halvåret i år - 1890. Namnet på de "svarta" borgenärerna är "legion". Bildligt talat, istället för en likviderad "svart" borgenär, dyker två nya upp. Dessa giftiga ogräs tar alltmer över det fält där vanliga banker och olika MFI verkar. Dessa "svarta" borgenärer behöver inte alls kronofogde eller inkassofirma. De har sina egna "svarta" samlare. Som inte längre går att skilja från vanliga banditer. Men de, de "svarta" borgenärerna, bidrar också till att de medborgare som har blivit offer för sina "tjänster" får negativa bedömningar från de "vita" borgenärerna (vilket kan en rånad persons "betyg" ha?).

Med hänsyn till denna, inte särskilt väl synliga sida av den allmänna skuldbilden, kan de verkliga konkursansökarna visa sig vara inte en miljon medborgare, utan många gånger fler. Om du inte stoppar dessa farliga trender, kommer snart majoriteten av befolkningen att hamna i en gigantisk skuldfälla.