De sanna målen med att avbryta kontanter

2024 Författare: Seth Attwood | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-16 16:17

Den 23 januari 2017 presenterade EU-kommissionen en plan enligt vilken man avser att successivt införa restriktioner för kontantbetalningar. Denna plan underbyggs av kampen mot brottslighet och terrorism i hela Europeiska unionen.

Kontanter för alltid

Varför kontantlösa betalningar aldrig helt kan besegra kontanter

Tryckpressar i nästan alla länder i världen producerar fler och fler sedlar och mynt varje år. Som om det inte finns någon Apple Pay, inga kontaktlösa kort, inga andra tekniska knep. Det finns bara ett par länder i världen som har vunnit pengar. För alla andra verkar kontanter vara för evigt. Men är det dåligt?

Skynda dig inte att begrava oss

Volymen sedlar i omlopp i Storbritannien växte med 10 % 2016, den starkaste tillväxten på ett decennium, och nådde 70 miljarder pund för första gången. Victoria Cleland, som är ansvarig för kontanter på Bank of England, uttalade dessa siffror, tillade att kontanttillväxt är typisk för nästan alla länder i världen - trots alla tekniska framsteg de senaste åren, möjligheten att betala med mobiltelefon och även kryptovaluta. Andelen icke-kontanta betalningar växer, men samtidigt växer mängden kontanter i ekonomin.

Kontanter är dyrt och osäkra, men det är bara en sida av myntet. Kontanter har också sina fördelar, och för alla som är inblandade i processen. Inklusive för staten själv.

Låt oss ta en titt på anledningarna till varför cachen inte bara är skadlig utan också användbar. Och det ger anledning att tro på orden från Cleland från Bank of England: "Kontanter har en framtid, och det är imponerande."

Första skälet: stödja ekonomin

I början av 2000-talet sjönk andelen kontantbetalningar i Storbritannien under 17 % av alla betalningar inom landet. Under 2011 lanserade myndigheterna en storskalig kampanj som uppmuntrade små betalningar i kontanter och var inriktad på att prägla mynt. "Detta berodde främst på fallet i kopparpriserna, vilket hade en extremt negativ inverkan på balansen på hemmamarknaden och därmed inflationen", säger Evgenia Abramovich, chef för avdelningen för valutariskanalys på Dukascopy Bank SA. Faktum är att Storbritannien, liksom USA, Schweiz, Norge och EU-länderna, trycker mynt av legeringar med hög kopparhalt. Om du minskar volymen av mynt i omlopp, kommer deras produktion att upphöra att vara lönsam. Som ett resultat blev 2011-2013 ett rekordår i landet för utgivning av mynt.

Först och främst gjordes mynten oumbärliga för att betala för parkering, små böter (upp till 20 pund) och transporttjänster. Polisen fick till och med en viss mängd mynt så att medborgarna kunde ändra sina räkningar. I allmänhet returnerades andelen kontanter till 25-30% av den totala detaljhandelns omsättning, även om det inte finns några exakta uppgifter om dynamik, tillhandahåller Bank of England inte sådana siffror, detta är en konsoliderad bedömning av olika affärsbanker,” konstaterar Abramovich.

Det verkar som att kopparmynt är ett konstruerat problem. Du kan slå en bagatell av billiga legeringar, som till exempel Ryssland gör. Men varken Storbritannien, Schweiz, eller USA vill gå bort från koppar, eftersom detta ser en nedgång i landets prestige. "Naturligtvis finns det inget direkt samband mellan metallen som mynten är gjorda i," säger Abramovich. "Men som historien har visat, devalverades valutor vars mynt var gjorda av stål, järn eller någon annan billig metall ganska snabbt."

Naturligtvis finns det inget direkt samband mellan metallen som mynten är gjorda i. Men som historien har visat, devalverades valutor vars mynt var gjorda av stål, järn eller någon annan billig metall ganska snabbt.

Men det handlar inte bara om mynten."En ökning av mängden kontanter i omlopp kan inträffa för att öka tillgången på pengar", förklarar Yegor Krivosheya, en forskningsspecialist vid Institutionen för finans, betalningar och elektronisk handel vid Skolkovo Moscow School of Management. -Detta händer av ett antal skäl: på grund av kontrollen av växelkursen, på grund av stimulansen av ekonomin eller på grund av tillhandahållandet av den nödvändiga likviditeten i ekonomin.

Anledning två: politiskt stöd

Kampanjer för att stödja pundet som en nationell skatt genomförs med jämna mellanrum i Storbritannien.”På 1990-talet lanserades kampanjen Rädda pundet, som till stor del avgjorde resultatet av folkomröstningen om anslutning till euroområdet. Storbritannien "försvarade" sin nationella valuta, säger Yevgenia Abramovich.

Andra gången lanserades en ganska stor kampanj för att stödja kontanter 2007, med premiärminister Gordon Browns ankomst. Detta var andra gången i historien som laboriterna lyckades behålla en majoritet i parlamentet under två på varandra följande mandatperioder och, i tacksamhet till väljarna (främst representanter för arbetarklassen, för vilka kontanter är mer bekanta, bekvämare och mer tillgängliga än banker. kort eller checkar), tog regeringen upp restriktioner för kontantuttag från uttagsautomater. Och några statliga och kommunala företag började ge rabatt för att betala kontant. Åtgärderna var slående, men tillfälliga och hade en tydlig politisk klang.

Anledning tre: att stödja de fattiga och migranterna

Men ändå är stödet från de oskyddade lagren av befolkningen mer en verklig åtgärd, och inte en politisk PR. Idag, i Europa och USA, beror ökningen av kontantcirkulationen till stor del på tillströmningen av migranter. De flesta av dem har inget bankkonto – de kan helt enkelt inte öppna ett. Och om vi talar om det moderna Europa, så är en betydande andel av migranterna flyktingar.

"Enligt förordningen om flyktingar, som antogs av Europeiska unionen 2010, får flyktingar inte betjänas i banker som medborgare i Europeiska unionen - bara som medborgare i sina stater. Du kan inte hitta en bank i Europa som skulle öppna ett konto för en medborgare i Syrien, säger Jevgenia Abramovich. "Migranter, eller naturaliserade medborgare i Europeiska unionen, är för det mesta arbetarklassen, dessutom ett av dess lägsta skikt, så aktiv användning av bankbetalningar är inte särskilt acceptabel för dem."

Det fjärde skälet: ett sätt att tjäna pengar

Kontanter är en hel bransch, inklusive en insamling. Varje land i euroområdet har rätt att ge ut två typer av jubileums- eller jubileumsmynt med ett nominellt värde av 2 euro. Dessutom finns det samlaruppsättningar: trots de begränsade upplagorna genererar de fortfarande en viss inkomst. Även om detta naturligtvis också är PR för den nationella valutan parallellt.

En av de största minnesserierna lanserades av Storbritannien som förberedelse för olympiska sommarspelen 2012 i London. Trots den uppenbara PR för pundet var huvudmotivet för myndigheterna att göra det brittiska myntverket lönsamt, tror Jevgenia Abramovich.

Femte anledningen: skydda dina pengar

Alla ovanstående skäl indikerar varför kontanter är fördelaktiga för staten. Men naturligtvis har de betydande fördelar för näringslivet och befolkningen.

"Ökningen av kontanter har alltid varit ett tecken på kristider", tror Konstantin Solovyov, vice styrelseordförande för Leader-betalningssystemet. "I Storbritanniens fall är denna tillväxt förknippad med Brexit. Landet står inför inte bara politiska, utan också ekonomiska förändringar. De kommer att påverka både banker och betalningssystem. Finansmarknaden kommer att bli mer isolerad. Folk kan inte förutse hur det kommer att fungera under de nya förhållandena. Naturligtvis har inte förtroendet för det finansiella systemet undergrävts där, men det finns vissa farhågor, så folk föredrar att hålla sina besparingar nära."

Dessutom kan kontanter bli en övergångslänk till kryptovalutor, eftersom själva begreppet "pengar" håller på att omprövas."Finansiella tillsynsmyndigheter, som redan har hänt mer än en gång i historien, förstör aktivt" dessa pengar - till exempel med hjälp av negativa räntor, samt använder förfaranden som hindrar penningcirkulationen, saktar ner affärsaktiviteten med hjälp av anti-penningtvätt lagar och andra förfaranden, samt möjligheter banker att blockera pengar på kontot - allt detta automatiskt pressar människor ur traditionell penningcirkulation ", - säger partnern till investeringsbolaget First Imagine! Ventures Alexander Starchenko. I den här situationen är sättet att komma bort från "befläckade" pengar användningen av kryptovalutor. "Vi kan säga att kryptovalutor inte har några säkerheter, men det finns vanligtvis inga riktiga säkerheter under papperspengar," konstaterar Starchenko.

Kryptovalutor har inga säkerheter, men det finns vanligtvis inga riktiga säkerheter under papperspengar heller.

Kontantpris

Självklart handlar det om kvantitet. Vad som är mer i kontanter - medicin eller gift - beror på deras andel i ekonomin. Många nationer utmanas verkligen att minska mängden kontanter, eftersom det är för dyrt för landet att underhålla.

Ta Italien, till exempel. Landet upplever en boom av kontaktlösa betalningar: under det senaste året ökade volymen icke-kontanta betalningar med 16 % och nådde 190 miljarder euro. Kontaktlösa kortbetalningar ökade med 700 % till 7 miljarder euro, kortbetalningar i allmänhet - med 75 %, mobilbetalningar - med 63 %. Sådana beräkningar publicerades nyligen av forskare från Polytechnic University of Milano.

Trots dessa imponerande siffror är Italien fortfarande ett land av kontanter. Volymen kontanter i omlopp är 182,4 miljarder euro (i slutet av 2015). Dessutom växer cachen från år till år både i absoluta tal och i relativa termer. Om volymen av kontanter i omlopp 2008 var lika med 8,1 % av BNP, var den redan 2015 11,2 % av BNP, med genomsnittsindikatorerna för euroområdet 9,7 %, citerar det italienska företaget The European House data. -Ambrosetti. Landet spenderar cirka 10 miljarder euro på att betjäna kontanter varje år. Medan de totala kostnaderna för EU är 60 miljarder.

Om staten kan sänka andelen kontanter till det europeiska genomsnittet kommer budgeten att spara 1,5 miljarder euro varje år.

När något land med en stor andel kontanter står inför uppgiften att minska sin volym, skyndar de finansiella myndigheterna omedelbart till dessa sällsynta stater - undantag där kontantuttaget inte växer, utan minskar. Alla vill vara lika med dem. De mest framträdande exemplen är Sverige, Norge och Danmark. Mängden kontanter i omlopp i dessa länder minskar, om än i olika takt, och idag cirka 85-90 % av alla betalningar där görs via icke-kontantkanaler.

Vad har dessa länder gemensamt och vad hindrar alla andra, till exempel Italien, från att nå samma framgång?

Vodka + pyjamas

"Dessa länder är ett levande exempel på lugn, både politisk och ekonomisk, som naturligtvis är sammankopplad", säger Konstantin Solovyov, vice styrelseordförande för Leader-betalningssystemet. – Förtroendet för staten och finansiella institutioner där är på högsta nivå. Dessutom har dessa länder ett välutvecklat nätverk för att acceptera icke-kontantbetalningar - du kan betala med kort även på marknaden."

Varken Italien eller Ryssland har naturligtvis varken det ena eller det andra. Men det finns många länder på världskartan där allt verkar vara i sin ordning med dessa två faktorer, men det finns ingen snabb tillväxt av icke-kontanta betalningar. Kanske finns det någon skandinavisk hemlighet? Naturligtvis finns det, anser Jevgenia Abramovich, och identifierar tre egenskaper som är karakteristiska för dessa länders ekonomier och deras invånares mentalitet.

1) En liten befolkning och ungefär samma befolkningstäthet i hela landet

1970-1980 började de skandinaviska länderna föra en politik för vidarebosättning av människor i hela landet, vilket resulterade i att befolkningstätheten i huvudstäderna minskade. Om befolkningen är spridd över ett territorium blir kontanter mindre bekväma. Det är mycket bekvämare att beställa hem matvaror om snabbköpet ligger 10 kilometer bort med bankkort än när man köper kontant.

2) Befolkningens mentalitet

"Det finns till och med ett separat ord i Finland, kalsarikännit, som översätts till "Jag dricker hemma i mina underkläder, tänker inte gå ut", säger Abramovich. Och som vi vet beskriver språket världen för de människor som talar det. Svenskarna och norrmännen har en liknande bild av världen. Om något kan göras på distans, så föredrar de att göra det på distans.

Från och med 2000-talet började Skandinavien ge betydande skatteincitament till distansförsäljningsföretag. Detta har lett till ytterligare tillväxt för företag som OTTO och Stockmann.

3) Omöjligheten att köpa alkohol för kontanter

"Denna åtgärd infördes 2013, och den har haft enorm framgång", säger Jevgenia Abramovich. "Som det visade sig spenderade invånare i dessa länder på alkohol i genomsnitt cirka 20 % av sin inkomst minus skatter, allmännyttiga tjänster, försäkringar och kreditbetalningar." Strängt taget var myndigheternas mål ett annat – att ta alkoholkonsumtionen under hårdare kontroll. Det är inte känt om alkoholkonsumtionen har minskat, men andelen kontanter i detaljhandeln har minskat avsevärt.

Kontanternas framtid: krymp men överlev

Genom att utveckla en kontantlös ekonomi bör man inte "kasta ut barnet" genom att på något sätt på konstgjord väg minska förekomsten av kontanter. "En kontantlös ekonomi är inte detsamma som en värld utan kontanter", minns Yegor Krivosheya. "I en kontantlös ekonomi skapas jämlikhet mellan alla betalningsmetoder och det finns inga ytterligare hinder för marknadsaktörer när de väljer en eller annan metod."

Även om dessa barriärer finns. De är till exempel för affärer. Banki.ru skrev om det faktum att utvecklingen av icke-kontanta betalningar hämmas på många sätt av deras höga kostnad för säljaren. Enligt beräkningarna från Opora Rossii företagarförening varierar kostnaden för inköp för onlinebutiker som erbjuder icke-livsmedelsprodukter från 1,6 % till 3,5 %, medan den totala kostnaden för att betjäna kontantomsättningen är från 0,1 % till 0, 5 %.

Denna differentiering finns inte bara i vårt land. UK Retail Consortium har beräknat att den genomsnittliga kontanttransaktionskostnaden är cirka 0,15 % av betalningen (beräknad för 2015), medan en betalkortsbetalning kostar 0,22 % och ett kreditkort kostar 0,79 %. Detta gap minskar för varje år. Men så länge den förblir väldigt känslig bör vi inte förvänta oss en minskning av cachens popularitet.

Glöm inte att andelen kontanter i detaljhandeln i landet direkt beror på volymen av skuggekonomin, som inte bara inkluderar informell anställning utan också korruption och kriminella komponenter. Och det är osannolikt att Ryssland eller något annat land helt kommer att kunna besegra dessa fenomen under de kommande åren.

Så låt oss lämna samtalet om att kontanter helt försvinner inom den förutsebara horisonten. "Det finns anledning att tro att i Ryssland om 10 år kan andelen kontantbetalningar av detaljhandelns omsättning sjunka till 30% från nuvarande 60-70%", konstaterar Abramovich. - 30% är det mest optimistiska scenariot, troligtvis kommer de att ligga kvar på nivån 35-40%.

I allmänhet, i världen, är den optimala andelen kontantbetalningar av handelns omsättning cirka 25 %, sådana siffror kallades en gång av ECB under nästa revidering av penningpolitiken.