Ocker är ett verktyg för att göra människor till slavar

2024 Författare: Seth Attwood | [email protected]. Senast ändrad: 2023-12-16 16:17

Kapitalismen i Ryssland, bland alla dess andra namn, kan också kallas ocker. Diagnosen är en besvikelse: medan tjänstemän är oroliga för "den ekonomiska tillväxttakten", ger befolkningen de sista pengarna till bankerna

Kapitalismen, som började byggas upp i Ryssland för nästan trettio år sedan, kallas annorlunda: "bandit", "comprador", "vild", "perifer", "oligarkisk" etc. Utan att förkasta alla ovanstående definitioner kommer jag att ge en till: "ockerkapitalism".

99% av alla socioekonomiska problem i det moderna Ryssland genereras just av kapitalismens ockerkaraktär, som har slagit rot i vårt land. Ocker är brukligt att betyda bruket att ge ut lån och lån som inte kommer att återbetalas i förskott. Oftast på grund av den höga andelen. Och ibland på grund av låntagarens avsiktliga insolvens. Det hela slutar med att gäldenärens egendom exproprieras och/eller förvandlas till en "skuldslav".

Jag ska inte prata om ocker i allmänhet (som ett globalt fenomen). Om detta ämne har jag skrivit en bok "Om ränta: lån, domstol, hänsynslös", som gavs ut redan 2011. Systemet med ockerlån i Ryssland representeras av ett banksystem i två nivåer (Rysska federationens centralbank och affärsbanker) plus mikrofinansieringsorganisationer.

De huvudsakliga mottagarna av lån och upplåning är bankerna själva (interbanklånemarknaden), icke-finansiella organisationer, den offentliga sektorn och hushållssektorn. Hushåll är du och jag, individer, befolkningen.

Banklån till individer i Ryska federationen: snabb dynamik

Nu skulle jag vilja uppmärksamma er på situationen med utlåning till befolkningen i Ryssland under de senaste åren och särskilt i år. Jag kommer att nämna några nyckelindikatorer som kännetecknar dynamiken i sådan utlåning och nivåerna på hushållens skuldsättning.

Under perioden 2009–2014. det var en stadig ökning av utlåningen till befolkningen från bankerna. Här är uppgifterna om volymen utgivna lån (biljoner rubel):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

Någon gång i mitten av 2014 slutade utlåningen att växa. Experter nämner USA:s och dess allierades ekonomiska sanktioner som huvudorsaken, som började våren samma år. Bankerna rustade sig för tuffa tider och bromsade sin kreditexpansion för säkerhets skull. En ytterligare faktor bakom fallet i utlåningen var kollapsen av rubelns växelkurs, vilket tilläts (eller provocerades) av Rysslands centralbank i december 2014. Men efter ett tag återupptogs utlåningstillväxten till befolkningen igen. Här är uppgifterna för de senaste åren (biljoner rubel):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Redan 2017 överträffades rekordsiffran 2013, och 2018 ökade volymen av lån till befolkningen med ytterligare 36 % jämfört med den föregående. Ryska medier kallade det en "konsumentlåneboom". Under decenniet har den årliga volymen av lån utgivna av banker ökat nästan fem gånger (mer exakt - 4, 8 gånger). De viktigaste typerna av lån som används av ryska medborgare: hypotekslån; med kreditkort; billån; konsument (för köp av olika varor och tjänster). En ökande andel bankkortslån och konsumtionslån går inte till att tillgodose behoven av varor och tjänster, utan för att betala av tidigare tagna lån, d.v.s. att refinansiera skulder.

Ränta på lån - ockervärd

Nu nästa fråga: till vilken ränta ger bankerna lån till medborgarna? Här är uppgifterna från Rysslands centralbank om den vägda genomsnittliga räntan på rubellån till individer i maj 2019: för lån upp till 1 månad - 15,81%. Och för lån från 1 till 3 månader - 14, 40%; från 3 till 6 månader - 18, 38%; från 6 till 12 månader - 15, 23%. I många länder i världen finns restriktioner för räntorna på lån, och där skulle sådana räntor klassas som "ocker".

Låt mig påminna er om att i det tsaristiska Ryssland i början av 1900-talet sattes den maximala andelen till 12 procent. Allt som kom från ovan betraktades som ett ockerlån, och sådana borgenärer var straffbara enligt lag. Kraften som ett mantra har i många år uttalat besvärjelser om behovet av att sänka räntorna på alla typer av lån (inte bara till individer utan även till juridiska personer). Och ingenting har förändrats”.

Här är uppgifterna från Rysslands centralbank om de vägda genomsnittliga räntorna för rubellån för januari 2011: för lån upp till 1 månad - 14,0%; från 1 till 3 månader - 19,5%; från 3 till 6 månader - 31,8%; från 6 till 12 månader - 30,4%. Ja, på lån på mer än 1 månad har räntorna sjunkit sedan dess. Men på korta rubellån (upp till 1 månad) minskade inte bara, utan ökade till och med något (från 14,0 till 15,81%). Detta beror på det faktum att medborgare idag kräver, först och främst, under korta perioder (upp till 1 månad). De är rädda för att ta längre lån, och banker är också rädda för att ge. Det är också anmärkningsvärt att lån från stora banker är dyrare än från andra.

Från och med maj 2019 var de vägda genomsnittliga räntorna för lån i rubel från 30 ledande ryska banker följande: upp till en månad - 17,53 %; från 1 till 3 månader - 20, 19%; från 3 till 6 månader - 17,06%; från 6 till 12 månader - 15,66 %. Som du kan se är pengar för befolkningen från stora banker (som Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, etc.) dyrare än kreditinstitut som inte är en del av bank-"eliten". Dessa banklångivare är monopolister på marknaden för kortfristiga lån. Till exempel, i många avlägsna regioner i landet är det enda kreditinstitutet som har sina egna filialer Sberbank.

Skuldtillväxt och skuldbelastning

Befolkningens skuldvolym på lån som tagits växer snabbt. Enligt Rysslands centralbank var det i slutet av första kvartalet 2018 12,5 biljoner rubel. Och exakt ett år senare, d.v.s. i slutet av första kvartalet 2019 växte den till 15,4 biljoner rubel, dvs. med 23,3 %. Och från och med den 1 maj i år (de senaste uppgifterna från Rysslands centralbank) steg siffran till 15,74 biljoner rubel. Förresten, i början av 2013 var skuldvolymen på lån endast 8,5 biljoner rubel. Det visar sig att på drygt sex år har skulden nästan fördubblats. Detta är extremt höga skuldtillväxttakt, särskilt mot bakgrund av en stagnerande ekonomi (BNP-tillväxten förra året, enligt Rosstat-data, var 2,3 %, och 2013–2017 var det nästan ingen tillväxt alls). Och även mot bakgrund av fallande realinkomster för befolkningen under flera år. Om i slutet av det första kvartalet 2018 var det genomsnittliga skuldbeloppet per familj 221,8 tusen rubel, ett år senare var det redan 273,6 tusen rubel.

Det är absoluta siffror. Hur står sig till exempel volymen av kreditskulder i jämförelse med hushållens officiella inkomst? Enligt uppskattningar från Rysslands centralbank var skulden i slutet av första kvartalet 2017 23% av årsinkomsten, och ett år senare hade den redan vuxit till 28% (en indikator på nivån på befolkningens skuldbelastning). Skuldsnaran runt halsen på bankgäldenärerna drar åt mer och mer. I slutet av detta år, enligt experter, kan volymen av kreditskulder för individer växa till 16,6 biljoner rubel, och reala inkomster, enligt statliga uttalanden, - med 1% (A. Kudrin kallade dock den sista siffran " för optimistisk”). Det är uppenbart att i slutet av året kommer indikatorn för kreditskuld i förhållande till årsinkomsten att överstiga nivån på 30%. I vissa regioner överstiger skuldbelastningen redan 50 %. Experter anser att Kalmykia och Tuva är sådana "ledare". Över 40% av hushållens skuldnivå i Chuvashia, Irkutsk-regionen.

En viktig indikator är "andelen personer med kreditskuld till banker av det totala antalet anställda". I början av detta decennium var denna andel mycket mindre än 50 %. I början av 2016 fanns det redan hälften av sådana arbetande gäldenärer (cirka 40 miljoner människor). Och i början av 2017 har deras andel redan överstigit 60% (i absoluta tal är antalet gäldenärer 44, 7 miljoner människor). Förra året var antalet gäldenärer på lån till banker cirka 45 miljoner människor.

Det är anmärkningsvärt att i början av detta år uppgick antalet låneavtal mellan banker och medborgare, enligt Ryska federationens centralbank, till 110,7 miljoner. En intressant situation uppstår: det fanns mer än två lån per gäldenär. Enligt United Credit Bureau (OKB) hade 26 % av det totala antalet låntagare tre eller fler låneavtal. Cirka 6 % av gäldenärerna hade fler än fem lån. Ofta söker en person få ett nytt lån för att med dess hjälp refinansiera skulder på tidigare tagna lån.

Skuldbelastning, eller en stram snara runt halsen på gäldenärer

En annan viktig indikator som återspeglar den alarmerande situationen är nivån på den nuvarande skuldbördan. Detta är andelen av månatliga utgifter för betalning av kreditskulder av individers månadsinkomst. Enligt National Bureau of Credit Histories (NBCH) var nivån på den nuvarande skuldbördan - förhållandet mellan månatliga betalningar på alla lån och månatlig inkomst - 23% den 1 april. Den nyss publicerade S&P-rapporten om situationen med problemlån i OSS-länderna nämner en högre skuldbörda - 25% (uppenbarligen speglar det situationen vid ett senare tillfälle). Men värdet på 23 eller 25% är "medeltemperaturen på sjukhuset."

Siffrorna speglar kostnaden för att betala kreditskulder i förhållande till inkomsten för alla arbetande medborgare. Och om dessa utgifter är korrelerade med inkomsten för endast de som använder lån och har en skuld till banken, blir siffran 44%. Dessa är de officiella uppgifterna från Bank of Russia. Och här är några intressanta uppgifter från United Credit Bureau (OKB). I slutet av förra året betalade cirka 8 miljoner människor mer än hälften av sin inkomst för månatliga lånebetalningar. Och 4 % av låntagarna (nästan 2 miljoner människor) spenderade över 90 % av den officiella inkomsten på lån. Och här är de senaste uppgifterna för juni i år: enligt en undersökning av Världsbanken och Rospotrebnadzor spenderar var fjärde gäldenär 75 % av sin inkomst på skuldtjänst till banken.

Det visar sig att även den genomsnittliga kostnadsnivån för att sköta kreditskulder idag är jämförbar med nivån på utgifterna för att betala olika direkta och indirekta skatter, som utgör 30-35 % av inkomsten. Således berövar staten och bankerna en person på det mesta av hans inkomst.

Du kan uppskatta. För de som har skulder till banker är andelen avyttrade inkomster lika med: 30 % (skatter) + 44 % (betalande av kreditskuld) = 74 %. I bästa fall har en person ¼ av inkomsten, på bekostnad av vilken han behöver täcka bostads- och kommunala utgifter, hans behov av kläder, mat, andra viktiga varor samt transport, sjukvård och andra tjänster. Uppenbarligen är det bara ett fåtal som lyckas med detta, vars inkomster är flera gånger högre än riksgenomsnittet. Här är källan till fattigdom och elände.

Problem med lån: situationen är alarmerande och noggrant kamouflerad

Det blir svårare och svårare för medborgarna att inte bara betala tillbaka utan till och med tjänstelån. Även enligt uppgifterna från Rysslands centralbank, i slutet av första kvartalet i år, uppgick mängden problemlån till individer till 1,6 biljoner rubel. Detta är mer än 10% av medborgarnas totala skuld till ryska banker.

Problemlån - de för vilka förseningen i betalningarna översteg 60 dagar. Experter säger att siffran är kraftigt underskattad. Jag har mött expertbedömningar, enligt vilka det finns verkliga misslyckanden i betalningarna för vartannat lån (bara för många har förseningen ännu inte överskridit tröskeln på 60 dagar).

Svårigheterna med service och ännu mer med återbetalning av lån från privatpersoner växer. Banker försöker kamouflera den eskalerande situationen och döljer den för centralbanken som banktillsynsmyndighet. Till exempel genom att omstrukturera lånet (ändra villkoren i låneavtalet). Det är inte heller ovanligt att ett andra lån ges ut till en kund i samma bank för att med dess hjälp refinansiera det första.

Kudrin och Oreshkin väntar bara på krisen, men för miljontals medborgare har den redan kommit

Utlåningssituationen för privatkunder börjar bli svår. I går talade chefen för kontokammaren, Alexei Kudrin, i statsduman. Han uppmärksammade den farliga tillväxten av konsumentlån i Ryssland, som 2019 och 2020 kan vara 20 % vardera. Han sa att detta kan föra Ryska federationens ekonomi till en kritisk punkt. Det är anmärkningsvärt att även ministern för ekonomisk utveckling Maxim Oreshkin började slå larm. Han har redan flera gånger uttalat att tillväxten av konsumentutlåning medför risker för en recession i den ryska ekonomin. Dessutom påpekar han att hälften av konsumtionslånen är utan säkerhet. Och detta är farligt för affärsbanker också.

I sin tur förblir chefen för centralbanken Elvira Nabiullina lugn, menar att Rysslands centralbank "håller situationen under kontroll" och att det nu inte finns någon "bubbla" i utlåning till privatpersoner.

Det bör noteras att Kudrin och Oreshkin mycket riktigt såg hotet från utlåning till privatpersoner. Men de pratar bara om hotet mot den ekonomiska utvecklingen, uppfattar det som en makroekonomisk sådan (uppenbarligen är de främst oroade över genomförandet av direktiven från presidentdekretet i maj om den ekonomiska tillväxttakten).

Men redan innan den förväntade ekonomiska kollapsen börjar hamnar många bankkunder i skuldfällor. För dem har krisen redan kommit. Och det finns redan miljontals sådana offer för inhemskt ocker. Både regeringstjänstemän och ledarna för Bank of Russia märker inte av denna kris. Och när det gäller det faktum att inte alla privatlån är säkrade (vilket Oreshkin är orolig för), kommer bankerna att kunna lura bort vad som är skyldigt till individer. Men jag kommer att prata om denna "mikroekonomiska" nivå av problemet någon gång nästa gång.